SURROGA DEL MUTUO: LA MODA DEL MOMENTO. PERCHE’ CONVIENE!

Surroga del mutuo, un’occasione da prendere al volo? I tassi eccezionalmente bassi di questo periodo rendono possibile surrogare il mutuo, ovvero passarlo a una nuova banca a condizioni più vantaggiose risparmiando cifre anche considerevoli sulla rata mensile a seconda delle condizioni a cui si è stipulato il mutuo in corso.

Chi oggi compra una casa e ha la necessità di chiedere un mutuo può beneficiare dei tassi di interessi più bassi di sempre. L’Euribor, l’indice di riferimento dei mutui a tasso variabile, è negativo dal 2015, e ormai non fa più notizia.

Ciò che ha sorpreso anche gli stessi operatori del settore è stato il forte calo dei tassi Eurirs, su cui vengono calcolati i mutui a tasso fisso, avvenuto soprattutto nel mese di agosto, quando le scadenze fino a 15 anni, per la prima volta nella storia, sono andate in territorio negativo e le scadenze 25 e 30 anni, che regolano il tasso dei mutui di pari durata, sono scesi fino a 0,04, regalando ai fortunati mutuatari che hanno sottoscritto un mutuo ipotecario o una surroga tra settembre e ottobre un tasso fisso ben al di sotto dell’1%.

L’ondata di surroghe a cui stiamo assistendo interessa particolarmente due categorie: da una parte chi ha sottoscritto un mutuo negli anni passati in cui i tassi erano a livelli ben più alti di quelli attuali.

Oggi, trasferendo il debito in un’altra banca, questi mutuatari hanno l’opportunità di risparmiare oltre 10.000 euro nel corso del prestito. Dall’altra parte chi ha già effettuato una precedente surroga, e oggi può ulteriormente migliorare le attuali condizioni tramite una seconda surroga. Dopotutto, non esiste un limite di surroghe che può essere richiesto per lo stesso mutuo.

È davvero l’ultima possibilità di surrogare il mutuo ai tassi più bassi di sempre?

Probabilmente i tassi resteranno bassi a lungo, ma in questo periodo dell’anno in cui andiamo verso la chiusura dei bilanci delle banche, è più probabile scovare offerte molto convenienti. Senza distinzione tra i nuovi mutui e le surroghe a tasso fisso o variabile.

Surroga mutuo: perché conviene oggi?

Esiste più di un motivo per cui oggi la surroga potrebbe convenire più di altri periodi e pertanto bisogna fare in fretta. Vediamo alcuni punti:

• La surroga è gratuita. Chiedere una riduzione del tasso ad un’altra banca che ci applicherà condizioni più vantaggiose permette di ottenere un grande risparmio sulla rata e inoltre, dal 2007, con il decreto Bersani, la portabilità del mutuo non ha costi notarili, né spese di istruttoria banca e di perizia sull’immobile.
• La surroga si ottiene in tempi brevi. Individuata la banca migliore che fa al caso nostro e inoltrati tutti i documenti necessari per avviare la pratica, molti istituti di credito garantiscono risposte in pochi giorni e a quel punto, in meno di un mese si può avere l’appuntamento con il notaio per la stipula del nuovo contratto di mutuo. La vecchia banca non può fare ostruzionismo. Dal momento in cui viene avviata la richiesta della nuova banca, infatti, il passaggio del debito residuo deve essere effettuato per legge entro 30 giorni.
• La surroga può essere concessa più volte. Come abbiamo già detto, non c’è un limite che vieta la richiesta di più surroghe per lo stesso mutuo. Pertanto, chi ha già chiesto ed ottenuto una o due surroghe in passato, oggi può nuovamente proporsi ad un istituto di credito che sarà disposto a concedere un tasso migliorativo. C’è da dire che le banche in passato non hanno visto di buon occhio i surrogatori abituali, cioè coloro che cambiano istituto appena si verifica una leggera diminuzione dei tassi di interesse, ma in questo periodo, visti i tassi di oggi, le banche sono molto più predisposte a concedere una surroga, anche perché potrebbe davvero essere il tasso più basso di sempre.
• Surrogare un mutuo fisso con i tassi Eurirs negativi. Le scadenze IRS a 5 anni e a 10 anni sono sotto zero. Questo significa che lo spread bancario proposto dalla banca per i mutui a tasso fisso verrà scontato dall’Eurirs negativo. Ad esempio, per un mutuo decennale con uno spread dello 0,80%, a cui deve essere aggiunto l’Eurirs di pari durata (oggi l’IRS 10 anni è pari a -0,04), il tasso finale sarà di 0,76%.

• Nella surroga mutuo meglio il tasso fisso o il tasso variabile?

  Seppure i tassi Eurirs siano aumentati rispetto al mese di agosto, in questo momento è ancora possibile ottenere un mutuo a tasso fisso inferiore all’1%, nel caso di LTV inferiore al 50%, e di poco superiore nei casi di LTV fino all’80% con durate fino a 30 anni.